Self-employed veya complex income? Gelir hikâyesini erken hazırlayın.

Self-employed borrowers mortgage alabilir; ancak analiz, maaş ve iki pay stub incelemesinden daha detaylı olabilir. Kontrata girmeden önce başlamak, belge eksiklerini belirlemek, gelir hesabını anlamak ve uygun kredi yollarını karşılaştırmak için zaman kazandırır.

İnceleme neden farklı?

Fannie Mae conventional guidance kapsamında bir işletmede %25 veya daha fazla ownership sahibi borrower self-employed kabul edilir. Analiz gross revenue'nun ötesine geçer; gelirin istikrarı ve devamlılığına, işletmenin finansal gücüne ve qualify için kullanılan kazancın devam etme olasılığına bakılır.

Tax returns depreciation, nonrecurring expenses, business debt, distributions veya birden fazla entity'den gelir içerebilir. İşletme sağlıklı olsa bile bu detaylar qualifying income hesabını değiştirebilir. Bu nedenle taxable income, bank deposits ve gross business revenue'nun otomatik olarak mortgage-qualifying income olduğu varsayılmamalıdır.

Pratik hazırlık listesi

Kesin belge şartları programa ve dosyaya göre değişir. İyi bir başlangıç paketi şunları içerebilir:

• İstenen dönem için tüm schedules ile birlikte personal ve business federal tax returns.
• Gerektiğinde IRS transcripts veya signed authorizations.
• İstendiğinde year-to-date profit-and-loss statement ve balance sheet.
• Business formation/ownership belgeleri ve self-employment süresinin kanıtı.
• Closing funds veya reserves ile ilgili güncel personal ve business asset statements.
• Business debts listesi ve her ödemenin hangi hesaptan yapıldığının doğrulanması.
• Rental, commission, bonus, partnership, S-corporation veya diğer income sources için belgeler.

Lender güvenli bir yöntem sağlamadıysa hassas belgeleri normal e-posta ile göndermeyin.

Erken netleştirilmesi gereken üç konu

1. Continuity

Fannie Mae genel olarak self-employed income için iki yıllık geçmiş kazanca bakar; belirli koşullar sağlandığında daha kısa geçmişler de değerlendirilebilir. Lender, uygun geçmişi ve gelirin devam etme olasılığını belgelemelidir. Başvuruya yakın dönemde industry, business structure veya ownership değişikliği ek sorular yaratabilir.

2. Business funds'a erişim

Down payment, closing costs veya reserves için business assets kullanılması, bu çekimin işletmeye zarar verip vermeyeceğinin analizini gerektirebilir. Personal ve business transferlerini açık ve iyi belgelenmiş tutun; büyük tutarları taşımadan önce kaynağı konuşun.

3. Current-year performance

Geçmiş tax returns mevcut yılın tamamını göstermeyebilir. Programa ve zamana bağlı olarak lender, revenue ve earnings'in istikrarlı kalıp kalmadığını değerlendirmek için current financial statements veya başka belgeler isteyebilir.

Hazırlık sırasında kaçınılması gerekenler

• Etkisini konuşmadan yeni borç açmak veya co-sign etmek.
• Closing funds'ı belge olmadan birden fazla hesap arasında taşımak.
• Her one-time expense'in gelire geri eklenebileceğini varsaymak.
• Mortgage timeline'ı düşünmeden büyük ownership, entity veya compensation değişikliği yapmak.
• İlgili tax returns ve business documents incelenmeden yapılmış prequalification'a güvenmek.

Birden fazla yol olabilir

Traditional agency loans piyasadaki tek ürün değildir ve bazı programlar geliri farklı şekilde değerlendirebilir. Alternative documentation; daha az inceleme, guaranteed approval veya mutlaka daha iyi seçenek anlamına gelmez. Rate, down payment, reserves, costs, documentation ve uzun vadeli ödemeyi yalnızca gelir inceleme yöntemine göre değil birlikte karşılaştırın.

Amaç tam finansal tabloyu uygun programla eşleştirmek ve underwriter'a açık ve tutarlı bir dosya sunmaktır. Erken hazırlık seçenek yaratır; son dakika açıklaması genellikle seçenekleri azaltır.

Belge ve hesaplama şartları investor, lender, loan program, entity type, ownership, property ve bireysel senaryoya göre değişir. Mortgage uygunluğuna dayanarak tek başına vergi veya işletme kararı vermeyin; tax ve legal adviser'larınıza danışın. Yalnızca eğitim amaçlıdır; finansal, vergi veya hukuki tavsiye, onay veya kredi verme taahhüdü değildir.